压岁钱，应该教孩子怎么花？会“花钱”比会“攒钱”更重要——别错过小小理财家的“敏感期”
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虽然已经从领压岁钱的角儿变身为发压岁钱的，但估计很多年轻的家长还会和常爸一样，到了过年，依旧在孩子的压岁钱上各种纠结——
该给多少压岁钱？
发了压岁钱，是让娃随性花掉，还是引导Ta存起来？
如果花掉，会不会养成随手花钱的坏习惯？
如果存起来，什么时候让他用？？还是像当年我们的妈妈说：“帮你存着，长大给你”，然后长大了就再也不提这事？
今天，常爸特意请来非常善于跟钱打交道、毕业于北大金融系的俩娃妈妈吴子系，来给大家说说你关心的压岁钱问题。
嘉宾介绍
俩娃妈妈，毕业于北京大学金融系，十二年银行从业经验。十分精力，一分用于工作，一分用于生活，八分用于钻研实践儿童教育，信奉好的教育都是为生活做准备。
临近春节了，附近银行在办公楼的大堂里立起了“小小银行家”的广告，吸引家长给孩子开联名账户，把压岁钱好好存起来。午饭时闲聊，我随口说了一句，“教孩子攒钱没太大意义，还是教孩子花钱比较重要。”
没想到，一群同事妈妈立刻炸了锅——
“孩子可不能让他乱花钱，更不能让他手里有钱。”
“就是，一有钱就乱买东西，等养成习惯了管都管不住！”
“不让他花钱还偷着买东西呢，让他花钱就更没边儿了！”
我从漫天的口水中挣脱出来，仔细一想，确实不能让孩子乱花钱，确实不能让孩子乱买东西，确实不能让孩子没边儿（超过合理限度）地花钱。然而，我们要解决的问题不应该是花不花钱，而是“乱花钱”和“没边儿地花钱”——可这些靠强制孩子把钱都存起来就能解决么？
在一般人看来，花钱是极容易的事，有钱还能花不出去么？所以涉及到金钱教育的时候，大家总觉得储蓄比较重要。可在我看来，储蓄才是最最简单的事情，不花就是了，储蓄没有会不会，只有愿不愿。而花钱恰恰是没有愿不愿，只有会不会的。意愿和技能，你说哪个才是需要通过教来解决的呢？
眼看春节要到了，亲戚朋友塞给娃一沓沓的压岁钱，该怎么办？在说压岁钱之前，我们先说说平时的零花钱。
孩子早晚会面临自己手握一定数目财富的那一天。花钱能力的培养像游泳，小的时候不从浅水池开始，大了直接进深水多半凶多吉少。所以，从低年龄、小金额开始，慢慢学习哪些钱该花，该如何花，这才是杜绝“乱花钱”的方法。
再说“花钱没有边儿”。孩子不知道哪里是边儿，那家长就给一个边界，让孩子知道什么是合理限度。仍旧拿游泳打比方，我们的最终目的是让孩子学会独立和自控地花钱，在孩子学花钱的时候，父母应该像时刻远远关注的救生员，先讲好多深的地方可以去（哪些东西可以买），最远可以游到哪儿（最多可以花多少钱），定下来以后，只要不越界、不出事就应该让孩子自己扑腾的过程中逐渐精通水性。
我们家的花钱原则是每月的零花钱自己保管。可以全花光，但不允许借款或预支、提前消费，食品类需要提前请示，其他类别买完以后告诉我，让我知道就可以。
吴习习（我女儿，8岁，目前上小学二年级）刚开始独立花钱的时候，买过的东西包括
● 一个在我看来简直丑到无法直视的橡胶兔子（5元）
● 一串戴了几天就掉色的串珠手链（19元）
● 一块不到她的巴掌大的圣诞树造型的姜饼（18元）
● 两盆喂海豹的小鱼（10元/盆）
其余的钱基本都用来买吃的了，包括她娘我明确指出属于非健康食品不建议购买的，然而人家一句“你说过可以让我自己作主”，就把我的阻拦给生生憋了回去。以后凡是没有离谱到夸张的，我也就不管了。
后来吴习习同学是这么评价她的购物经验的——
“以后不买小玩具了,就在卖的地方玩一下就好了。” （说的是兔子）
“有些东西看起来挺好吃的，其实一般。”（说的是姜饼）
“喂过两次就可以了，以后不给海豹买吃的了。”（心疼自己的钱呀，妈妈付钱的时候，每次都是“我还想喂”啊！）
这些就是吴习习从妈妈眼里“失败”的购物中获得的人生经验，算算帐，43块学这些，值！
再后来大概是过够了买东西的瘾，或者不受限制地自由久了就有些乏味，吴习习不再热衷于买买买了，也不太关心这个月还有多少钱可以花，而是遇到想买东西的时候才看看钱够不够。
有一次，妹妹在海洋世界对一个魔球爱不释手，吴习习豪爽地说要给她买。
我问，你的钱够么？
她说，可以攒呀，我现在还有四十多块，再攒两个月就可以买了。
我说，大的128（元）得攒两个月，小的68（元）攒一个月就可以了。
吴习习说，还是多攒点买个好的吧，上次给奶奶买手链选了个便宜的，没几天就掉色了。
哎呦，知道讲究品质了，主动努力攒钱给妹妹买个大玩具，真是好感人。诶？慢着，没教攒钱呀，自己就知道了呢。
教孩子花钱是不是比想象的还神奇？不过在给零花钱这件事上还是有两点需要注意：
Tips
第一， 需要有一个能长期执行的客观规则。
客观的意思是，不会凭谁的表现或者谁的心情影响零花钱的多少，规则越客观越能对孩子形成约束。同时，这个规则还需要能够适用比较长的时间，避免频繁调整。
在每个月零花钱给多少的问题上，考虑到花钱的需求和能力是随年纪增长的，我们家的规则是每个月零花钱按照年龄的平方给，也就是六岁的时候每个月36元，七岁的时候每个月49元，以此类推。这样开始不会太多，后面增长下来也不会太少。
Tips
第二， 零花钱里面总要有一部分是完全无条件的。
人的安全感建立在无条件的被接纳上，无条件接纳是个看不见摸不着的东西，不能靠嘴说，需要通过具体的行为让孩子感受到，满足孩子的基本需求应该是不附带任何条件的。
很多父母根据孩子的表现给零花钱，例如将考试名次和孩子能得到多少零花钱挂钩，或者把零花钱的数量和做了多少家务挂钩。
本来孩子学习取得进步或者独立完成了一些家务，自然就会产生心理满足感，这样的满足感会促进他更进一步。而把这些和金钱挂钩以后，因成就而来的满足感就被获得金钱的满足感取代了，一旦金钱的需求没能得到满足，或者对金钱的刺激感到疲倦，就会视这些条件为障碍而产生厌恶的情绪。
说完了“零”花钱，马上过年了，孩子们又会收到不少压岁钱、小红包这样的“整”钱又该如何处理呢？
这个钱一方面对孩子来说金额非常大，超过了她能控制的范围，另一方面孩子对钱的认识也不应该只是花花花，所以我们家的处理方式是把这些钱存起来。哈哈，你们可能要说，这不还是攒钱么？非也，非也，这里的“存”并不等于“攒”。
吴习习收到的压岁钱和红包算一份，妈妈和爸爸按这个金额各出一份成立一个共同基金，存在吴习习和妈妈的联名账户里，用于全家一起行动的旅游娱乐支出。我们把这个钱称为基金，就是要像真正的基金一样管理，要投资，要簿记。
基于长期金融从业的背景，我认为投资理财的能力对个人来说是非常重要的，其重要程度不亚于通过某种技能谋生的能力。所以，我希望吴习习在独立生活之前形成理财的概念，起点嘛，就是她和爸爸妈妈的共同基金。
不过，目前利息、收益、风险这些概念，对吴习习来说还过于复杂，她还没有能力进行投资操作，所以，目前共同基金的投资由妈妈操作，吴习习负责记支出流水账，爸爸负责出总账。
吴习习领了记账的任务以后，每次出门都会挎着一个小包，随时收集车票、门票，好回去记账，别提多有范儿了。
去年，我们家的共同基金在妈妈的操作下实现了大约5%的收益。这个成绩相当一般啦，然而吴习习看着“平白无故”多出来的600多块钱非常惊奇地说，哎呀，比我一年的零花钱还多呢！
后记
教孩子花钱，不是单纯给孩子零花钱，怎么给和怎么教，都是家长需要表面上尽量不着痕迹，但背后要花很多心思观察、思考的。
我一直相信，好的教育是为生活做准备。身为父母，我们都希望孩子幸福，想想一个人要过幸福的生活，需要具备哪些素质和能力，就知道该如何教育孩子啦。
这个春节，你家宝宝收到的压岁钱，你们计划怎么用？一起来分享下吧！
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